KONSEP NILAIWAKTU UANG

NAMA: REGINA LISTYA KARTIKASARI

NPM : 25210709

KELAS : 3EB20

TULISAN

Konsep ini adalah konsep yang memperhatikan waktu dalam menghitung nilai uang. Artinya uang yang dimiliki seseorang pada hari ini tidak akan sama nilainya dengan satu tahun yang akan datang. Konsep Time of Value ini sangat berkaitan dengan CAPITAL BUDGETING.

1. Nilai yang akan datang

Future value (terminal value) adalah nilai uang yang akan datang dari satu jumlah uang atau suatu seri pembayaran pada waktu sekarang, yg dievaluasi dengan suatu tingkat bunga tertentu.

• FV = P0+ SI= P0+ P0(i)(n)

2. Nilai Sekarang (Present Value)

Nilai sekarang dari jumlah yang diperoleh di masa mendatang atau sering pula disebut dengan present value adalah nilai sejumlah uang yang saat ini dapat dibungakan untuk memperoleh jumlah yang lebih besar di masa mendatang. Misalkan P adalah nilai sekarang dari uang sebanyak A pada t tahun yang akan datang. Bila kemudian diumpamakan tingkat bunga adalah r, maka bunga yang dapat diperoleh dari P rupiah adalah :

I = P.r.t
dan uang setelah t tahun menjadi :
P + P.r.t = P(1+rt)
Karena A adalah nilai uang sebanyak P pada t tahun mendaang, maka
P(1+rt) = A
atau
P = A/I + rt
Contoh :
Setahun lagi rudi akan menerima uang sebanyak Rp. 10.000,-. Berapakah nilai sekarang uang tersebut jika tingkat bunga adalah 13 % setahun?
Dalam masalh ini, A = 10.000,-. r = 0,13 dan t = 1
P = 10.000/ 1 + (0,13)(1)
= 8849,56
Menghitung nilai pada waktu sekarang jumlah uang yang baru akan dimiliki beberapa waktu kemudian

PV = FV / (1+i)n
Istilah yang digunakan :
Pv = Present Value (Nilai Sekarang)
Fv = Future Value (Nilai yang akan datang)
I = Bunga (i = interest / suku bunga)
n = tahun ke-
An = Anuity
SI = Simple interest dalam rupiah
P0 = pokok/jumlah uang yg dipinjam/dipinjamkan pada periode waktu

3. Anuitas

Anuitas adalah suatu rangkaian penerimaan atau pembayaran tetap yang dilakukan secara berkala pada jangka waktu tertentu. Selain itu anuitas juga diartikan sebagai kontrak di mana perusahaan asuransi memberikan pembayaran secara berkala sebagai imbalan premi yang telah Anda bayar. Contohnya adalah bunga yang diterima dari obligasi atau dividen tunai dari suatu saham preferen.

Ada dua jenis anuitas:

1) Anuitas biasa (ordinary) adalah anuitas yang pembayaran atau penerimaannya terjadi pada akhir periode

2) Anuitas jatuh tempo (due) adalah anuitas yang pembayaran atau penerimaannya dilakukan di awal periode.

3) Nilai Sekarang Anuitas (Present Value Annuity)
Nilai Sekarang Anuitas adalah nilai hari ini dari pembayaran sejumlah dana tertentu yang dilakukan secara teratur selama waktu yang telah ditentukan. Dengan kata lain, jumlah yang harus anda tabung dengan tingkat bunga tertentu untuk mandapatkan sejumlah dana tertentu secara teratur dalam jangka waktu tertentu.

4) Anuitas Abadi
Anuitas abadi adalah serangkaian pembayaran yang sama jumlahnya dan diharapkan akanberlangsung terus menerus.
PV (Anuitas Abadi) = Pembayaran = PMT
Tingkat suku bunga i
Obligasi terusan adalah sebuah obligasi terbitan pemerintah inggris untuk mengkonsolidasikan utang-utang masa lalu, dengan kata lain consol adalah obligasi terusan.

5) Pinjaman yang Diamortisasi
Salah satu penerapan penting dari bunga majemuk adalah pinjaman yang dibayarkan secara – dicicil selama waktu tertentu. Termasuk di dalamnya adalah kredit mobil, kredit kepemilikan rumah, kredit pendidikan, dan pinjaman-pinjaman bisnis lainnya selain pinjaman jangka waktu sangat pendek dan obligasi jangka panjang. Jika suatu pinjaman akan dibayarkan dalam periode yang sama panjangnya (bulanan, kuartalan, atau tahunan), maka pinjaman ini disebut juga sebagai pinjaman yang diamortisasi (amortized loan).

IPMA - Investment Portfolio Management Academy

4 TIPS KEUANGAN YANG WAJIB DIKETAHUI PEREMPUAN

NAMA : REGINA LISTYA KARTIKASARI

KELAS : 3EB20

NPM : 25210709

TULISAN

DALAM sebuah keluarga, seorang perempuan harus pandai mengatur keuangan. Sebuah perencanaan keuangan menjadi langkah besar dan penting untuk menjalani kehidupan. Agar keuangan keluarga terkelola dengan baik, setidaknya perempuan harus mengetahui tips dasar keuangan yang wajib diketahui seperti berikut ini:

1. Mengetahui cara menangani krisis keuangan
Iklim ekonomi saat ini semua aspek kehidupan sering tidak stabil. Mulai dari pekerjaan, harga rumah dan tingkat suku bunga. Hal buruk pun bisa terjadi, misalnya kehilangan pekerjaan atau membayar tagihan kartu kredit dua kali lipat. Untuk mempersiapkan dan melalui semua itu, setiap keluarga harus memiliki dana cadangan atau dana darurat. Sesekali diskusikan dengan suami tentang pola pengasuhan anak sehingga Anda bisa bekerja membantu pemasukan keuangan setiap bulannya.

2. Mengetahui cara bekerja kartu kredit
Jika menggunakan kartu kredit dan hanya melakukan pembayaran minimum, jujur pada diri sendiri tentang berapa lama utang akan dilunasi. Jadilah bijaksana saat meminjam uang dan selalu melunasi tepat waktu.

3. Mengetahui cara bernegosiasi
Negosiasi adalah keterampilan hidup dalam dunia keuangan dan kehidupan sehari-hari. Meskipun perempuan perempuan pandai bernegosiasi dalam hubungan dan situasi sosial, mereka cenderung tidak bisa mengontrol pembelian.

4. Mampu mengurus informasi keuangan
Ketika berbelanja online, harus diwaspadai pencurian identitas dari tanda-tanda penipuan kartu kredit. Jika kejadian itu menimpa Anda, harus mengetahui bagaimana mendapatkan salinan laporan kredit dan membantah kesalahan yang mungkin saja menghentikan proses mendapatkan pinjaman.(personalfinancediscussion)

IPMA - Investment Portfolio Management Academy

FAKTOR YANG MEMPENGARUHI HARGA EMAS

NAMA : REGINA LISTYA KARTIKASARI

NPM : 25210709

KELAS : 3EB20

TULISAN

Setiap Negara dalam menentukan kebijakan ekonomi biasanya akan melihat tingkat inflasi. Prediksi berapa persen kah kira-kira inflasi di Negara tersebut akan menjadi acuan dalam penetapan tingkat suku bunga dan lain-lain. Nah jika prediksi tingkat inflasi itu meleset dan malah melibihi yang diperkirakan biasanya harga emas akan melonjak tinggi. Kedua, Terjadi Kepanikan Finansial.

Saat terjadi kepanikan finansial seperti saat krisis moneter tahun 1998 dan juga tahun 2008, maka harga emas akan meroket tidak terkendali. Hal ini terjadi karena masyarakat enggan memegang uang kertas dan lebih memilih
menyimpan kekayaanya dalam bentuk emas. Ketiga, Harga Minyak Naik Secara Signifikan.


Harga emas, akan ikut naik jika harga minyak mentah dunia mengalami lonjakan signifikan meski dampaknya sendiri tidak terjadi seketika. Seperti saat terjadi invasi AS ke Irak di mana Irak adalah salah satu produsen minyak terbesar di dunia. Akibat invasi itu harga minyak melonjak tajam yang kemudian diikuti oleh naiknya harga emas. Begitupun yang terjadi saat ini, dimana Negara sekutu yang dipimpin AS menyerang Libya. Harga minyak mentah kembali naik dan menembus rekor baru. Akibatnya harga
emaspun terangkat naik. Keempat, Demand Terhadap Emas

Sesuai hukum supply demand, naiknya permintaan emas dunia yang tidak diikuti oleh naiknya pasokan emas mengakibatkan harganya akan naik terus. Cina dan India adalah dua Negara yang paling besar menghabiskan
uangnya untuk membeli emas. Kelima, Kondisi Politik Dunia


Ketegangan politik dunia, misalnya AS dengan Iran, AS dengan Timur Tengah atau ketegangan lain yang membuat suhu politik dunia meninggi dan mengakibatkan ketidakpastian ekonomi membuat harga emas naik. Para pelaku pasar akan menarik investasinya di bursa saham, valas atau obligasi dan lebih memilih investasi yang aman yakni emas. Sehingga permintaan terhadap emas pun naik

Perhitungan Profit Transaksi Emas
Contoh
Pada tanggal 8 Februari 2011 membuka posisi (order) Beli emas (XAU/USD) pada harga 1.400,00. Kemudian harga naik dan anda jual kembali (tutup) di harga 1.450,50
Maka perhitungan profitnya adalah sebagai berikut :
( Harga Jual – Harga Beli ) x 10 troy ons x Jumlah Lot – (Jumlah Lot x Fee Transaksi)
(1.450,50 – 1.400,00) x 10 troy ons x 3 lot – (3lot x $2) = $1.509
Profit anda =US$ 1.509

Perhitungan Loss Transaksi Emas
Contoh
Pada tanggal 28 Februari 2011 membuka posisi (order) Beli emas (XAU/USD) pada harga 1.400,00. Kemudian harga turun ke 1.380,50
Maka perhitungan profitnya adalah sebagai berikut :
( Harga Jual – Harga Beli) x 10 troy ons x Jumlah Lot – (Jumlah Lot x Fee Transaksi)
(1.380,50 – 1.400,00) x 10 troy ons x 3 lot – (3lot x $2) = - US$ 591
Loss/Kerugian = - US$ 591

Perhitungan Break event point (BEP)
Untuk perhitungan Break event point (BEP) tidak untung atau tidak rugi, cukup mudah, dan berikut adalah rumusnya
Spread + Fee Transaksi
Spread adalah selisih harga jual dan beli, Fee Transaksi adalah biaya yang di kenakan ke anda ketika anda melakukan trading emas.
Spread = 5,5 point
Fee = US$2 atau 2 point
5,5 point + 2 point = 7,5 point
Jadi setiap kali transaksi, harga harus melewati 7,5 point untuk sampai ke posisi impas (tidak untung dan tidak rugi).

Perhitungan biaya dan bunga Interest rate untuk overnight
Bunga premium adalah bunga yang anda terima atau dikenakan kepada anda ketika posisi anda sudah melewati 24 jam (menginap-overnight). Lebih tepatnya transaksi Anda dalam posisi terbuka dan melampaui pukul 04.00 WIB.
Berikut perhitungan bunga premium atau interes rate :
Untuk posisi buy dikenakan sebesar –US$0,28 per lot, per hari
Untuk posisi sell menerima sebesar US$ 0,28 per lot, per hari

Perhitungan margin call atau kekuatan dana trading
Dalam trading online, anda perlu mengetahui kekuatan dana anda untuk setiap pergerakan market. Dan berikut adalah perhitungan kekuatan dana

Contoh
Pada tanggal 8 Februari 2011 anda membuka real account emas dengan modal sebesar US$ 5.000. kemudian anda melakukan transaksi emas dengan posisi buy sebanyak 60 lot di harga 1.400,00. Maka perhitungan marginnya adalah sebagai berikut :

1.400,00 x 10 troy ons x (1:200) x 60 lot = $ 4.200

Maka free margin atau kekuatan dana yang tersisa untuk menahan pergerakan market hanya sebesar
Modal awal - margin

US$ 5.000 – US$ 4.200 = US$ 800

Keesok harinya ternyata harga emas turun ke 1.398,87 (-11.3 point), maka kerugian anda pada saat itu sebesar :

(1.398,86 – 1.400,00) x 10 troy ons x 60 lot – (60 lot x $2) = -US$ 804

Yang harus kita perhatikan disini adalah kekuatan margin anda hanya sisa sebesar US$ 800, dan karena harga turun transaksi anda mengalami kerugian sebesar –US$ 804. Jika sudah terjadi kondisi seperti ini, dimana sisa dana atau free margin anda tidak mencukupi lagi, maka system akan menutup posisi anda secara otomatis, sehingga semua posisi anda sudah habis dan sisa dana anda sebesar margin yang anda gunakan untuk membeli 60 lot emas, yaitu sebesar US$ 4.200 akan dikembalikan. Sehingga saldo Anda akan kembali menjadi

Saldo Akhir: US$ 800 - US$ 804 + US $ 4200 = US $4.196

Jadi yang harus anda perhatikan disini adalah jika free margin anda sudah hampir habis atau bahkan minus, maka anda harus memperhatikan jumlah lot atau segera menutup sebagian posisi anda.


Ikuti Workshopnya Cara Cerdas Investasi Emas

3 JURUS MENGATASI SIFAT BOROS

NAMA : REGINA LISTYA KARTIKASARI

NPM : 25210709

KELAS : 3EB20

TULISAN

Apakah Anda selalu boros dalam pengeluaran Anda? Apabila ya, maka tips di bawah ini mungkin bisa membantu Anda untuk mengatasi sifat boros Anda:

1. Buat batasan terhadap diri Anda sendiri
Kenapa Anda tidak coba membatasi pengeluaran Anda sendiri dan mencoba mematuhi batas tersebut? Anda bisa coba membuat anggaran pengeluaran keluarga dan mencoba mematuhi anggaran tersebut. Ingatlah bahwa salah satu guna membuat anggaran adalah untuk membatasi diri Anda sendiri dalam mengeluarkan uang. Sebagai contoh, kalau Anda rutin membeli baju baru setiap bulan, katakanlah Rp 200.000. Mengenai tinggi rendahnya angka anggaran tersebut akan kembali lagi kepada Anda karena kebutuhan setiap orang berbeda-beda. Anda baru disebut boros kalau pengeluaran Anda melebihi dari yang seharusnya, atau melebihi dari batas yang sudah Anda tetapkan sendiri.

2. Jangan mudah tertarik melihat suatu barang hanya karena barang itu bagus
Jangan khawatir, tidak hanya Anda yang suka lapar mata. Orang lain juga sering lapar mata, dan ini manusiawi. Bedanya, ada orang yang bisa mengendalikan lapar mata itu, dan ada yang tidak. Ada banyak barang bagus di toko, tetapi ketahuilah, kalau Anda tidak bisa mengendalikan lapar mata Anda, Anda akan terus-menerus membeli, padahal uang Anda mungkin terbatas. Tidak ada seorang pun yang bisa mengatasi lapar mata Anda kecuali Anda sendiri. Percuma Anda memiliki anggaran kalau Anda masih juga sering lapar mata. Jadi, kendalikan lapar mata Anda.

3. Jangan mudah tertarik melihat suatu barang hanya karena barang itu didiskon
Tidak peduli berapa pun diskonnya, kalau Anda memang tidak membutuhkan barang tersebut, Anda tidak perlu membelinya. Suatu transaksi jual-beli barang seharusnya terjadi karena adanya kebutuhan, bukan karena adanya diskon, entah berapa pun besarnya diskon tersebut. Baju yang biasa berharga Rp 100.000 bukan berarti harus dibeli hanya karena harganya didiskon. Ingatlah bahwa diskon dibuat agar Anda membeli. Betul enggak?
Sekali lagi, semua itu kembali kepada diri Anda. Anda sendirilah yang bisa mencegah sifat boros Anda. Tidak ada orang lain yang bisa mengubah Anda. Hanya Andalah yang bisa mengubah diri Anda. Tetapkan tekad terlebih dulu untuk mengubah sifat boros Anda karena percuma Anda mencoba menekan sifat boros Anda kalau Anda tidak menetapkan tekad terlebih dahulu dalam hati Anda.

hal-hal tersebut bisa anda pelajari di Workshop Smart Financial Management

Pengertian, Tujuan dan Prinsip Ekonomi Islam

NAMA : REGINALISTYA KARTIKASARI

KELAS : 3EB20

NPM : 25210709

TULISAN

Islam adalah satu-satunya agama yang sempurna yang mengatur seluruh sendi kehidupan manusia dan alam semesta. Kegiatan perekonomian manusia juga diatur dalam Islam dengan prinsip illahiyah. Harta yang ada pada kita, sesungguhnya bukan milik manusia, melainkan hanya titipan dari Allah swt agar dimanfaatkan sebaik-baiknya demi kepentingan umat manusia yang pada akhirnya semua akan kembali kepada Allah swt untuk dipertanggungjawabkan.

Pengertian Ekonomi Islam
Ekonomi Islam merupakan ilmu yang mempelajari perilaku ekonomi manusia yang perilakunya diatur berdasarkan aturan agama Islam dan didasari dengan tauhid sebagaimana dirangkum dalam rukun iman dan rukun Islam.
Bekerja merupakan suatu kewajiban karena Allah swt memerintahkannya, sebagaimana firman-Nya dalam surat At Taubah ayat 105:
Dan katakanlah, bekerjalah kamu, karena Allah dan Rasul-Nya serta orang-orang yang beriman akan melihat pekerjaan itu.
Karena kerja membawa pada keampunan, sebagaimana sabada Rasulullah Muhammad saw:
Barang siapa diwaktu sorenya kelelahan karena kerja tangannya, maka di waktu sore itu ia mendapat ampunan.
(HR.Thabrani dan Baihaqi)

Tujuan Ekonomi Islam
Segala aturan yang diturunkan Allah swt dalam system Islam mengarah pada tercapainya kebaikan, kesejahteraan, keutamaan, serta menghapuskan kejahatan, kesengsaraan, dan kerugian pada seluruh ciptaan-Nya. Demikian pula dalam hal ekonomi, tujuannya adalah membantu manusia mencapai kemenangan di dunia dan di akhirat.
Seorang fuqaha asal Mesir bernama Prof.Muhammad Abu Zahrah mengatakan ada tiga sasaran hukum Islam yang menunjukan bahwa Islam diturunkan sebagai rahmat bagi seluruh umat manusia, yaitu:
Penyucian jiwa agar setiap muslim bisa menjadi sumber kebaikan bagi masyarakat dan lingkungannya.
Tegaknya keadilan dalam masyarakat. Keadilan yang dimaksud mencakup aspek kehidupan di bidang hukum dan muamalah.
Tercapainya maslahah (merupakan puncaknya). Para ulama menyepakati bahwa maslahah yang menjad puncak sasaran di atas mencaku p lima jaminan dasar: keselamatan keyakinan agama ( al din), kesalamatan jiwa (al nafs), keselamatan akal (al aql), keselamatan keluarga dan keturunan (al nasl), keselamatan harta benda (al mal)

Prinsip-Prinsip Ekonomi Islam
Secara garis besar ekonomi Islam memiliki beberapa prinsip dasar:
Berbagai sumber daya dipandang sebagai pemberian atau titipan dari Allah swt kepada manusia.
Islam mengakui pemilikan pribadi dalam batas-batas tertentu.
Kekuatan penggerak utama ekonomi Islam adalah kerja sama.
Ekonomi Islam menolak terjadinya akumulasi kekayaan yang dikuasai oleh segelintir orang saja.
Ekonomi Islam menjamin pemilikan masyarakat dan penggunaannya direncanakan untuk kepentingan banyak orang.
Seorang mulsim harus takut kepada Allah swt dan hari penentuan di akhirat nanti.
Zakat harus dibayarkan atas kekayaan yang telah memenuhi batas (nisab)
Islam melarang riba dalam segala bentuk.
Sumber: ngeribetul.com

5 BANK TERTUA DIDUNIA

NAMA : REGINA LISTYA KARTIKASARI
KELAS:3EB20
NPM : 25210709
TULISAN

1 . Bank of New York (sekarang Bank of New York Mellon)
New York, New York (Didirikan 1784)

Ini dimulai dengan siaran pers di New York paket, mengumumkan rencana untuk membentuk New York bank pertama pada tahun 1784. Alexander Hamilton, seorang pengacara dihormati pada waktu itu, merancang konstitusi bank dan memimpin Bank of New York melalui pembentukan dan awal tahun. Delapan tahun kemudian, itu adalah perusahaan pertama yang akan diperdagangkan secara publik ketika New York Stock Exchange dibuka pada tahun 1792. Ada juga yang berlimpah sejarah di balik Mellon Financial Corporation dating kembali ke Revolusi Industri, yang bergabung dengan Bank di New York pada tahun 2007 menjadi Bank of New York Mellon. Hari ini, itu adalah bank tertua di Amerika Serikat, dan mereka mendapatkan untuk memiliki Satu Wall Street sebagai alamat mereka untuk membuktikannya.

2 . Bank of Scotland (sekarang Halifax Bank of Scotland)
Edinburgh, Skotlandia (Didirikan 1695)

Walaupun konsep mata uang dan catatan bank tidak selalu baru bagi Skotlandia pada abad ke-17, Bank of Scotland adalah yang pertama untuk mencetak mata uang kertas sendiri. Lebih jauh lagi, itu adalah unik dalam arti bahwa ia didirikan untuk membantu bisnis, sedangkan Bank of England, yang didirikan satu tahun sebelumnya, ada terutama untuk membiayai belanja pertahanan pemerintah. Awal, itu menghadapi persaingan sengit dari Royal Bank of Scotland, dan dalam satu kasus, RBS (yang “baru” bank) mulai penimbunan catatan bank yang dikeluarkan oleh Bank of Scotland (Lama Bank) dalam rangka untuk menghadirkan mereka sekaligus, memaksa Bank of Scotland tua untuk memanggil mereka dan berhenti pembayaran pinjaman selama enam bulan.Ini tidak tenggelam mereka meskipun, dan tahan lama bank ini tetap sebagai satu-satunya lembaga komersial yang ada dibuat oleh Parlemen Skotlandia. Bank of Scotland bergabung dengan Bank Halifax menjadi HBOS pada tahun 2001

3 . C. Hoare & Co

London, Inggris (Didirikan 1672)

Sebelum berjumlah jalan modern, tanda-tanda yang digunakan orang untuk mencari sebuah toko, dan Sir Richard Hoare tidak bisa memilih simbol yang jauh lebih baik daripada Sign Emas Botol, seperti botol emas merupakan tanda mewah dan kekayaan yang biasa digunakan oleh pandai emas yang prekursor untuk membentuk sistem perbankan yang lebih modern dan mata uang kertas. Untuk diperhatikan adalah kenyataan bahwa bangunan mereka dievakuasi selama Perang Dunia II dan diselamatkan dari api oleh beberapa karyawan berani. Selain itu, bank masih sepenuhnya milik keluarga dan dikelola oleh keturunan langsung dari Sir Richard Hoare.

4 . Berenberg Bank
Hamburg, Jerman (Didirikan 1590)

Dibentuk pada tahun 1590 oleh Hans dan Paul Berenberg, dua saudara laki-laki yang mengelola sebuah kain perdagangan dan impor / ekspor bisnis, perusahaan ini sangat beruntung bisa tumbuh di masa kemakmuran di Hamburg, Jerman. Kota dengan cepat tumbuh sebagai hub keuangan dan kegiatan perdagangan, dan mereka dapat berkembang bersama dengan anggota lain dari kecil, erat kelompok orang-orang Belanda yang bahkan tidak memiliki hak kewarganegaraan penuh di Hamburg. Berenberg Bank hari ini kantor di seluruh Eropa, dan tetap Jerman bank swasta tertua di hari ini.

5 . Terlama Bank di Dunia: Banca Monte dei Paschi di Siena
Siena, Italia (Didirikan 1472)

Awalnya dibentuk sebagai Monte di Pieta, atau Monte Pio, untuk memberikan pinjaman kepada orang miskin dari amal, ini adalah bank terpanjang di dunia. “Monte,” yang berarti “tumpukan” mengacu pada koleksi uang yang digunakan untuk distribusi amal, dan bank benar-benar berfungsi untuk manfaat ekonomi kota. Salah satu catatan sejarah yang menarik adalah bahwa warga Siena memasang pendapatan dari tanah sebagai jaminan terhadap pinjaman untuk pertanian dan infrastruktur kota, yang menyebabkan hal itu yang dirujuk sebagai Monte dei Paschi di referensi ke tanah. Hari ini berdiri sebagai bank tertua yang ada di dunia sejauh ini, dan tetap menjadi terhormat bank yang memiliki cabang di seluruh Italia.

3 langkah memilih bank kredibel

NAMA : REGINA LISTYA KARTIKASARI

KELAS : 3EB20

NPM : 25210709

TULISAN

Bank bukan lembaga keagamaan. Bank adalah lembaga keuangan yang berazaskan komersial dan mencari keuntungan. Dan orang-orang yang bekerja di instansi perbankan juga terdiri atas beragam personalitas. Itu artinya, kendati lembaga perbankan merupakan lembaga kepercayaan, bukan berarti Anda memberikan kepercayaan seratus persen terhadap orang-orang yang bekerja di dalamnya.

Memang, mestinya para bankir juga merupakan orang-orang yang terpercaya. Namun, dalam praktiknya, yang disebut lembaga kepercayaan adalah lembaganya, dan bukan orang-orangnya. Lihat saja ambruknya berbagai bank di tahun-tahun silam. Tidak sedikit yang merupakan ulah dari para bankir, termasuk juga para pemilik bank itu sendiri. Ringkasnya, kalau Anda hendak memercayakan pengelolaan dana Anda pada bank, maka mesti dilakukan seleksi terhadap bank.

Benar bahwa bank-bank yang beroperasi di Indonesia saat ini, baik itu bank milik pemerintah, bank swasta nasional, bank swasta asing, maupun bank-bank daerah, telah diawasi secara ketat oleh Bank Indonesia selaku Otoritas Perbankan. Namun, Bank Indonesia juga bukan ”dewa” yang bisa mengetahui perilaku bank-bank secara detail. Bank Indonesia hanya bisa mengawasi melalui pemeriksaan terhadap laporan kegiatan bank maupun pemeriksaan langsung secara berkala. Oleh karena itu, jika bersandar saja pada hasil pemeriksaan Bank Indonesia, terus terang tidak memberikan garansi terhadap keselamatan dana nasabah. Dan itu sudah terbukti lewat kasus pembobolan bank maupun kasus yang lebih ”mengerikan” sebagaimana dialami oleh nasabah sebuah bank belakangan ini.

Aset, modal, dan rasio
Agar Anda tidak menjadi korban berikutnya, beberapa hal selayaknya menjadi perhatian sebelum menempatkan dana Anda pada sebuah bank. Pertama, aset bank. Apa boleh buat, dalam industri perbankan, ”size matter”. Artinya, aset bank merupakan salah satu indikasi besarnya kepercayaan masyarakat terhadap bank tersebut karena aset adalah kumpulan dana dari masyarakat yang ditempatkan di bank dan kemudian disalurkan sebagai pinjaman dan aset produktif lainnya.

Kedua, modal bank. Semakin besar modal, semakin tinggi tanggung jawab dan risiko yang ditanggung oleh pemilik. Bandingkan saja jumlah modal terhadap aset bank. Semakin besar rasionya, bank tersebut semakin kuat. Dengan kata lain, kalau terjadi ”apa-apa” pada bank bersangkutan, maka uang pemilik juga akan ikut raib.

Ketiga, rasio-rasio keuangan pada saat bank tersebut mengumumkan kinerja keuangannya kepada publik. Ini bisa dilihat di berbagai surat kabar. Lazimnya bank menyampaikan laporan keuangan empat kali setahun atau setiap triwulan. Anda boleh bandingkan satu bank dengan bank lain. Beberapa rasio penting yang mesti diperhatikan adalah non performing loan, atau jumlah kredit bermasalah bank tersebut. Semakin tinggi rasionya, semakin jelek kualitas kredit bank bersangkutan.

Di sini bisa banyak kemungkinan penyebab. Bisa karena pemberian kreditnya sembarangan, bisa karena debitor-debitor yang diberikan kredit memang tidak bermutu, bisa juga karena faktor ekonomi. Akan tetapi, faktor yang terakhir ini jangan langsung dipercaya sebab kalau kredit bermasalah tinggi karena ekonomi tidak kondusif, maka hal serupa mestinya juga dialami bank lain. Sehingga kalau hanya satu-dua bank yang memiliki kredit bermasalah tinggi, bisa dipastikan itu lebih karena pengelolaan kreditnya amburadul. Dan kalau sebagian kredit diberikan karena sebab subyektif, misalnya karena kenalan, saudara, dan lain sebagainya. Hindari bank semacam itu karena dana yang Anda tempatkan hanya akan jadi abu. Berubah menjadi kredit macet di sisi aset bank tersebut.

Cermati laba bank
Selain kredit bermasalah, yang tidak kalah penting adalah mencermati laba bank. Kalau labanya besar, mestinya bank itu dikelola dengan benar. Tapi apa iya seperti itu? Belum tentu. Coba cermati dari mana sumber laba bank tersebut. Apakah karena pendapatan bunga? Apakah karena dapat ”durian runtuh” karena ada laba selisih kurs misalnya, atau malah karena hal lain. Apa itu? Salah satunya adalah karena pembalikan cadangan kredit bermasalah yang tidak terpakai dan kemudian menjadi pendapatan.

Apa yang salah dengan ini? Tidak ada yang salah. Namun, sumber laba seperti itu tidak berkelanjutan dan mungkin hanya terjadi sekali dua kali. Dengan kata lain, pada tahun berikutnya belum tentu bank itu bisa menghasilkan laba sebesar yang diperoleh saat ini. Dan itu berarti, masa depan bank tersebut tidak begitu cemerlang. Nah, terserah Anda, silakan saja jika ingin menempatkan dana di bank yang masa depannya tidak jelas.

Beberapa hal yang diutarakan di atas adalah hal-hal yang bersifat teknis. Masih ada hal lain yang tidak membutuhkan pengkajian mendalam untuk melihat apakah sebuah bank berpotensi bermasalah atau tidak. Misalnya, cari tahu siapa bankir yang duduk sebagai manajemen puncak di bank tersebut. Cari tahu latar belakang dan kiprah sebelumnya. Kalau sudah punya jam terbang cukup lama, dan selama itu tidak pernah terdengar melakukan hal-hal yang tercela, maka secara logika pasti bank yang dikelola akan dijaga baik.

Lantas, bagaimana dengan kasus pembobolan bank yang mencuat belakangan ini? Ini hanya bisa terjadi dalam pengelolaan private banking, di mana bank menyediakan tenaga bankir khusus untuk mengelola dana orang-orang kaya. Nah, kalau Anda tergolong kaya dan juga hendak menempatkan dana dalam bank yang memiliki private banking atau unit wealth management, maka faktor siapa yang menjadi private banker Anda menjadi sangat vital.

Jangan menempatkan dana hanya karena sang bankir ramah, cantik, bahenol, dan alasan apa pun yang bersifat personal. Tetapi, bagaimana integritas dan profesionalisme dari bankir tersebut. Dan jangan pernah deal atau memberi instruksi tanpa basis dokumen legal yang autentik. Paling tidak, Anda memiliki alat bukti kalau terjadi ”apa-apa” dengan dana Anda.

(Elvyn G Masassya, Praktisi Keuangan)
Sumber